חסכון פנסיוני
פנסיה או ביטוח מנהלים? אבל רגע, מה לגבי קופת גמל? ואיך בוחרים בין כל האפשרויות?
נתחיל מהסוף: קרן פנסיה היא ללא ספק המוצר הפנסיוני האטרקטיבי ביותר שיש כיום בשוק. ובכל זאת, כדי לבחור את התכנית המתאימה ביותר לצרכים שלכם, כדאי להכיר את ההבדלים בין סוגי המוצרים השונים וכיצד ייראה העתיד הכלכלי שלכם ביום הפרישה בהתאם לכל מסלול שתבחרו. ספוילר – לבחירה שלכם היום יהיו השלכות קריטיות.
היום, כדי לחסוך לפנסיה עומדים לרשותכם שלושה מוצרים:
קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל.
קרן פנסיה
מעניקה לכם שני כיסויים ביטוחיים שכלולים בתוך הקרן:
כיסוי נכות (ידוע גם כאבדן כושר עבודה): במקרה שאדם איבד את כושר עבודתו, תשולם קצבה חודשית בהתאם לתנאי הקרן.
כיסוי שאירים: כיסוי זה תקף במקרה שבו בעלת או בעל קרן הפנסיה הולכים לעולמם לפני גיל הפרישה. במקרה כזה, יקבלו השאירים קצבה חודשית למשך כל ימי חייהם.
חשוב לדעת: קרן הפנסיה מובנית כקרן הפועלת בערבות הדדית. מה המשמעות של זה? כל עמיתי הקרן חוסכים באמצעות אותו המוצר (קרן פנסיה) ורוכשים את אותו כיסוי ביטוחי המובנה כבר בתוך הקרן. התוצאה היא עלויות נמוכות יותר של דמי הניהול ועלות הכיסויים הביטוחיים, ממש כמו בקיבוץ.
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי של המבוטחת או המבוטח מול חברת הביטוח. מה המשמעות של חוזה זה? דמי ניהול גבוהים יותר ועלות גבוהה יותר של הכיסוי הביטוחי. גם כאן, מעניק ביטוח המנהלים כיסוי ביטוחי במקרה של אבדן כושר עבודה וביטוח חיים (סכום חד פעמי) במקרה של מוות לפני גיל פרישה.
חשוב להכיר: מצב של ׳תת ביטוח׳
בהתאם לנתוני השכר במשק, עבור גברים מעל גיל 50 ישנו סיכוי גבוה יותר שעלות הכיסוי של אבדן כושר עבודה לא תכסה את כל השכר והקצבה שתיקבע בסופו של דבר תהיה נמוכה יותר מהמשכורת האחרונה של המבוטחת או המבוטח. במצב האידיאלי, ביטוח אבדן כושר עבודה או נכות בפנסיה צריך להעניק כיסוי של 75% משכר הברוטו. כאשר השכר עולה לאורך השנים, בביטוח המנהלים נוצרת סיטואציה שבה חברת הביטוח מקטינה את הקצבה שתתקבל חלילה במקרה של אבדן כושר העבודה. משנה לשנה הכיסוי קטן ולכן עבור גברים מעל גיל 50 רוב הסיכויים שביטוח המנהלים לא יכסה את כל השכר ויצריך ביטוח נוסף בעלויות נוספות.
קופת גמל
קופת גמל היא קופת חיסכון בלבד שאינה מעניקה למבוטחים כיסוי ביטוחי. מהסיבה הזו, מדובר במוצר הכי פחות אטרקטיבי לטובת חיסכון פנסיוני ולכן הוא אינו מומלץ עבור מטרה זו.
קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים – מה כדאי?
כפי שהזכרנו קודם, חשוב להכיר שחיסכון פנסיוני מעניק כיסוי ביטוחי בשני מוצרים בלבד: קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. משמעות הביטוח הפנסיוני היא הזכאות כאמור לקצבה חודשית במקרה של נכות או אבדן כושר עבודה וכיסוי שאירים במקרה של מוות לפני גיל פרישה. בקרן פנסיה תתקבל קצבה חודשית לשאירים למשך כל ימי חייהם ובביטוח מנהלים יתקבל סכום כסף חד פעמי הנקבע בעת הפקת הפוליסה.
איך למעשה נולד ביטוח המנהלים? בעבר, חברות הביטוח רצו להוסיף פוליסה פנסיונית מפוצצת שתכניס להן הרבה כסף לכיס. כדי למשוך את הלקוחות, הן בחרו בשם האטרקטיבי 'ביטוח מנהלים'. בפועל, מדובר בפוליסות לא אטרקטיביות בכלל, מלבד לחברות הביטוח..
לכן, ההמלצה שלנו היא קרן פנסיה שתתן לכם מענה אמיתי ויציב ביום הפרישה, גם אם כרגע קצת קשה לדמיין אותו מגיע.
כיצד לנהל את הכיסוי הביטוחי?
קיימות שתי אפשרויות בחירה לניהול הכיסוי הביטוחי:
- כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה עבור 75% מהשכר וביטוח חיים של 100% בחלוקה הבאה: בת או בן הזוג יקבלו 60% וילדים עד גיל 21 יקבלו 40%. האחוזים מחושבים מהשכר ברוטו של המבוטחת או המבוטח. מבחינתנו, זוהי האופציה המומלצת.
- כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה עבור 65% מהשכר וכיסוי וביטוח חיים של 80% בחלוקה הבאה: בת או בן הזוג יקבלו 48% וילדים עד גיל 21 32%. גם באפשרות זו, האחוזים מחושבים מהשכר ברוטו.
קיימות שתי אפשרויות בחירה לניהול הכיסוי הביטוחי:
- כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה עבור 75% מהשכר וביטוח חיים של 100% בחלוקה הבאה: בת או בן הזוג יקבלו 60% וילדים עד גיל 21 יקבלו 40%. האחוזים מחושבים מהשכר ברוטו של המבוטחת או המבוטח. מבחינתנו, זוהי האופציה המומלצת.
- כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה עבור 65% מהשכר וכיסוי וביטוח חיים של 80% בחלוקה הבאה: בת או בן הזוג יקבלו 48% וילדים עד גיל 21 32%. גם באפשרות זו, האחוזים מחושבים מהשכר ברוטו.
ביטוח פנסיוני בהתאמה אישית
שינוי הסטאטוס המשפחתי
עלייה בשכר
בחירה של מסלול ההשקעה
חשוב לדעת!
ככל שאנחנו מתבגרים ומשתנים, כך גם משתנים בהתאמה הצרכים שלנו. את קרן הפנסיה אפשר וכדאי להתאים לצרכים החדשים על ידי שינוי מסלול ההשקעה או שינוי הכיסוי הביטוחי של הקרן. הרשו לנו לבדוק עבורכם אילו התאמות אתן או אתם אולי נדרשים לבצע, כדי להיות בטוחים שבחרתם את הכיסוי המתאים ביותר לסטאטוס שלכם.
ט.ל.ח – כל האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ או תכנון פנסיוני. יש להסתייע במתכננת או מתכנן פנסיונים לבניית תיק פנסיוני מותאם לצרכים שלך.
שלחו לי הודעה, אני כאן :)